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記者 謝奀國(guó) 實(shí)習(xí)記者 劉美嬌 報(bào)道

P2P時(shí)代落幕，只有少數(shù)P2P平臺(tái)成為幸運(yùn)兒。

拍拍貸，作為曾經(jīng)的風(fēng)靡一時(shí)的P2P平臺(tái)，在行業(yè)一輪又一輪的洗牌中存活下來(lái)，如今已轉(zhuǎn)型為助貸類平臺(tái)。

由于早年在美國(guó)上市，這成為拍拍貸立足的一個(gè)重要籌碼，挺過(guò)了互金嚴(yán)監(jiān)管嚴(yán)整治，拍拍貸又開始活躍起來(lái)。

最近，在各類短視頻網(wǎng)站上投訴廣告，拍拍貸的俊男美女廣告頗為搶眼，“我有拍拍貸，萬(wàn)元日息最低2塊起，綜合年化利率最低7%，最快5分鐘到賬。”

拍拍貸標(biāo)榜自己“正規(guī)借款平臺(tái)”、“低利率”，并不斷倡導(dǎo)傳理性消費(fèi)，但是另一方面，不少消費(fèi)者從拍拍貸上借款之后，卻發(fā)現(xiàn)利率并非如其所宣傳，不僅有利息，還有各種隱形費(fèi)率，當(dāng)用戶出現(xiàn)逾期之后，拍拍貸依然是P2P時(shí)代的老一套：暴通訊錄、暴力催收等。

在黑貓投訴平臺(tái)上，對(duì)拍拍貸的投訴多達(dá)19000條，其中，最近對(duì)拍拍貸的投訴尤其密集?？梢哉f(shuō)，拍拍貸在互金時(shí)代遺留下的高利率、暴力催收、信息泄露等“原罪”性問(wèn)題依然未消，且屢禁不止。

曾經(jīng)的P2P鼻祖

拍拍貸于2007年在上海成立，被稱為是中國(guó)第一家P2P平臺(tái)，網(wǎng)貸的鼻祖。2017年11月10日在美國(guó)紐交所上市，當(dāng)時(shí)上市的宣傳為“中國(guó)最老牌、也幾乎是唯一一家自成立堅(jiān)持小額、分散的P2P平臺(tái)?！?/p>

作為一家老牌P2P平臺(tái)，拍拍貸的成交規(guī)模高峰時(shí)達(dá)到幾百億，不過(guò)后P2P因暴大整治，加上監(jiān)管趨嚴(yán)，P2P迎來(lái)關(guān)停大潮。

在此背景下，拍拍貸也順應(yīng)時(shí)代變化，全面向金融科技轉(zhuǎn)型，不再新增P2P業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)慢慢消化。

2019年11月，拍拍貸發(fā)布公告稱，在公司舉行年度股東大會(huì)上，公司股東批準(zhǔn)了將公司名稱由“ PPDAI Group Inc.”改為“ FinVolution Group”，并提議采用“ 信也科技”作為公司的雙重外國(guó)名稱。

當(dāng)時(shí)，拍拍貸方面進(jìn)一步確認(rèn)，之后將不再有新增P2P業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)慢慢消化。拍拍貸會(huì)成為信也科技旗下的互聯(lián)網(wǎng)借貸子品牌延續(xù)下去，而信也科技的業(yè)務(wù)布局則包括針對(duì)服務(wù)和賦能的金融科技業(yè)務(wù)等。

2020年11月底，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，金融業(yè)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)到11月中旬完全歸零。

自然，拍拍貸也就失去了P2P身份。從全面剝離P2P、到轉(zhuǎn)型金融科技至今兩年時(shí)間，現(xiàn)在的拍拍貸已變成一家純貸款類的平臺(tái)。

今年8月，拍拍貸母公司信也科技發(fā)布2021年第二季度業(yè)績(jī)報(bào)告，第二季度促成交易金額為334億元，同比增長(zhǎng)153%，營(yíng)收為23.841億元，凈利潤(rùn)為6.204億元。

財(cái)報(bào)顯示，信也科技第二季度的筆均借款金額為4403元，第二季度新增借款人總數(shù)達(dá)到118.3萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)500.5%。截至2021年6月30日，信也科技累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)已達(dá)1.308億。

另外，信也科技還預(yù)計(jì)2021年第三季度促成交易金額在350億元至370億元之間。

高利息暴力催收不斷

拍拍貸在廣告宣傳中提到，拍拍貸的綜合年化率低至7%（實(shí)際利率以審批結(jié)果為準(zhǔn)），平臺(tái)的資金來(lái)源主要為機(jī)構(gòu)資金和銀行資金，資金透明，安全有保障。

按4000元左右的均借款金額，也就是說(shuō)，拍拍貸的借款人還是以普通個(gè)人貸款為主。按信也科技三季度10%的增長(zhǎng)目標(biāo)，拍拍貸需要不斷吸引新的貸款人入場(chǎng)。這也是近期拍拍貸加大廣告投放的主要原因，通過(guò)宣傳來(lái)推高交易金額。

不過(guò)，在拍拍貸貸款廣告狂轟濫炸之下，借款人的不滿、投訴也與日俱增。

在今日頭條、知乎平臺(tái)上，對(duì)拍拍貸的投訴多達(dá)幾百條。尤其是黑貓平臺(tái)上，截止10月19日，對(duì)拍拍貸投訴高達(dá)17960條。也就是近兩萬(wàn)人投訴拍拍貸，這個(gè)投訴量在榜單上也是排在前列。

在黑貓上，有網(wǎng)友投訴稱，在拍拍貸上4筆借款，借款金額分別為911元（9期）、1100元（12期）、3000元（6期）、8500元（9期）合計(jì)金額13511元，已還款10234.29元，當(dāng)時(shí)借款合同里面約定利息6%，剩余未還款的合計(jì)金額為2980.94元，拍拍貸平臺(tái)頁(yè)面卻要求還款金額多達(dá)6665.68元。 “拍拍貸APP宣傳存在夸大誤導(dǎo)，廣告中均有超低利率等宣傳表述，實(shí)際貸款年利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%。”

去年8月，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限降至4倍一年期LPR利率（15.4%），地方法院在審理借款合同糾紛中，一般以15.4%或24%作為司法保護(hù)上限。在此背景下，螞蟻花唄、微眾銀行等紛紛降息。但拍拍貸并未受利率的約束，雖然標(biāo)榜7%的年化利率，但是還有各種隱形費(fèi)率。

更坑的還是提前還款，有頭條博主稱今年10月12日借款22800，到10月19日，一周利息要684元，而一年利息才3071，相當(dāng)于提前還款利息要收3個(gè)月的利息。

當(dāng)借款逾期時(shí)，拍拍貸為了追回貸款，無(wú)非還是P2P的那一套，自己催收或者委外催收，其中不乏暴力催收手段。在黑貓平臺(tái)上，對(duì)拍拍貸投訴最多的就是暴通訊錄、暴力催收。

有多位網(wǎng)友表示，自己在拍拍貸平臺(tái)借款，因?yàn)橛馄谑畮滋?，拍拍貸的催收人員就給很多很多的朋友親戚群發(fā)短信，說(shuō)欠錢不還，毀壞個(gè)人名譽(yù)，這涉及嚴(yán)重的違法催收行為。

還有網(wǎng)友現(xiàn)身說(shuō)法，有網(wǎng)友投訴稱，拍拍貸暴力催收，還涉及無(wú)辜，“家里身體不好的母親帶著我年幼無(wú)知的孩子，已經(jīng)連續(xù)好一個(gè)月暴力催收了，請(qǐng)停止催收。”

還有網(wǎng)友稱，2019年因疫情困難在拍拍貸借款，自己無(wú)力償還，并非惡意逾期，還款總金額不降反升，而拍拍貸一次次爆通訊錄并恐嚇，甚至謊稱是法務(wù)部，恐嚇我威脅我短信轟炸，給親戚朋友打電話，甚至偽裝當(dāng)?shù)馗刹窟M(jìn)行威脅恐嚇，給本人造成嚴(yán)重的心理負(fù)擔(dān)?！?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓大背景下，拍拍貸早已在試圖撕去自身的P2P標(biāo)簽，并向助貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型。但時(shí)至今日，拍拍貸始終未能擺脫P(yáng)2P平臺(tái)最丑陋的那一面，不斷增長(zhǎng)的投訴量就是一個(gè)明證。

事實(shí)上，從拍拍貸的轉(zhuǎn)型來(lái)看，無(wú)論是P2P還是助貸或者金融科技，但依然離不開的放貸本質(zhì)，只不過(guò)，拍拍貸原來(lái)的放貸資金，由散戶的投資資金變成了機(jī)構(gòu)資金，但放出去的資金總是要收回來(lái)，同時(shí)還要考慮平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，因此放貸利率不能太低，壞賬率不能太高，在當(dāng)前的信用環(huán)境之下，逃廢債大量增加，則勢(shì)必會(huì)增加拍拍貸的催收力度。

P2P雖然已經(jīng)翻篇了，但是民間信貸的本質(zhì)核心未變，手法也未變，只不過(guò)換個(gè)名字、換個(gè)通道，類似的高利率、暴力催收、惡意騷擾問(wèn)題并沒(méi)有多少改變，這也是拍拍貸為萬(wàn)人投訴的重要原因。

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