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【網(wǎng)友提問】

友信借了三萬，砍頭息，到賬三萬，合同4萬5，36期，每個(gè)月還1446，還完就是5.2萬多，逾期，半年了，現(xiàn)在我應(yīng)該每個(gè)月怎么還？

【律師建議】

首先，因?yàn)楹贤慕痤~和實(shí)際借款的金額不同，也就是所謂的砍頭息，這是不合法的。按照法律規(guī)定，應(yīng)該以實(shí)際借款的金額為準(zhǔn)，所以你的借款本金就應(yīng)該是5萬元。合同上寫的7萬多是不合法的，是無效的。還款的本金應(yīng)該是5萬，利息也應(yīng)該按照5萬本金計(jì)算。

（《合同法》第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。）

然后我們根據(jù)本金3萬元計(jì)算，年利息24%計(jì)算一下。

年化利率只能是24%，超過的部分法院是不支持的。

（《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。）

經(jīng)過我們的計(jì)算，3萬元本金，36期還款，還款總額是42371.48元，每期還款額是1176.99元。

所以你的還款超過了法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，多還款的部分要抵扣本金。

遇到這樣的問題怎么辦？

我們首先建議是投訴，因?yàn)橥对V比較節(jié)省時(shí)間。當(dāng)然起訴也是可以的，這都是合法的維權(quán)途徑。但是起訴會(huì)花很多的時(shí)間，投訴是最便捷的。

投訴有兩個(gè)選擇，一個(gè)是貸款公司所在地的銀保監(jiān)會(huì)，另一個(gè)是【互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)投訴】