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5月中旬，西部某地方性銀行的客戶經(jīng)理趙佳收到了當(dāng)月的工資——底薪加上績(jī)效，再扣除每年固定的五險(xiǎn)一金，到手的不足1000元。上個(gè)月，這個(gè)數(shù)字是2000多。此前，她的月薪可以過(guò)萬(wàn)。

2023年以來(lái)，人們對(duì)銀行業(yè)降薪的討論日趨激烈。在某社交平臺(tái)上，“銀行降薪”的話題有近百萬(wàn)次瀏覽，有網(wǎng)友說(shuō)，他已經(jīng)經(jīng)歷了兩輪降薪，平均月薪從8000元下降到了4000元。

銀行業(yè)降薪引發(fā)熱議，圖為人民幣資料圖

Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，42家A股上市銀行中，共有14家上市銀行人均薪酬下降，最大降幅達(dá)13.95%。

降薪的趨勢(shì)還體現(xiàn)在各銀行高管的發(fā)言中。鄭州銀行董事長(zhǎng)趙飛也在該行業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上稱，鄭州銀行已提出“傾斜一線，優(yōu)化資源配置”和“降本增效”工作要求，高管薪酬自2024年起分兩年每年壓降10%，同時(shí)優(yōu)化薪酬分配級(jí)差，將調(diào)整出來(lái)的薪酬資源配置到基層員工。

多家上市銀行“反向討薪”也引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。據(jù)澎湃新聞此前報(bào)道，截至今年3月末，至少7家上市銀行披露了去年績(jī)效薪酬追索扣回的具體情況，追索回扣金額合計(jì)5280.97萬(wàn)元。

銀行人的生存狀況究竟如何？

難以完成的指標(biāo)

工作的第12年，趙佳發(fā)現(xiàn)自己的薪水降低了。平時(shí)習(xí)慣打車出行的她，不得不選擇乘坐公交車出行。

最明顯的是每月的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。趙佳主要負(fù)責(zé)存款和零售業(yè)務(wù)。今年，拉存款所能獲得的提成較此前大幅下降，她的月薪因此下降超九成。

延期支付的薪酬同樣有所削減。趙佳說(shuō)，按照合同規(guī)定，她每年能領(lǐng)到往年被扣除的一定比例的績(jī)效。今年，延期發(fā)放的績(jī)效額度較合同規(guī)定有所下降。銀行后續(xù)會(huì)發(fā)放被減扣的部分，但趙佳表示自己并不知道具體時(shí)間。

基層員工收入下降，或與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、銀行薪酬預(yù)算等有關(guān)。

王彬是某國(guó)有大行南方一網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人，她告訴澎湃新聞，網(wǎng)點(diǎn)可分配的薪水總額由上級(jí)管理機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)增量業(yè)績(jī)分配。經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，客戶經(jīng)理無(wú)法完成既定考核指標(biāo)，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績(jī)下降，從而影響網(wǎng)點(diǎn)可分配的薪酬總額。

業(yè)績(jī)計(jì)價(jià)也在下降。王彬打了個(gè)比方，過(guò)去，利潤(rùn)每增長(zhǎng)1萬(wàn)元，網(wǎng)點(diǎn)獲得的可分配薪水為200元，現(xiàn)在這一計(jì)價(jià)降為了180元。因此，哪怕員工完成的業(yè)績(jī)與此前相同，薪水仍有可能降低。

“與2022年相比，去年網(wǎng)點(diǎn)的可分配激勵(lì)薪酬下降了40%。”王彬計(jì)算，在底薪不變，網(wǎng)點(diǎn)可分配薪酬下降的情況下，其網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理年薪大概下降了4萬(wàn)-5萬(wàn)元。

銀行人員發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)指標(biāo)難以完成，圖為核對(duì)數(shù)據(jù)表資料圖

趙佳說(shuō)，為了達(dá)到降薪的目的，銀行調(diào)整了考核方式。她打了個(gè)比方，客戶經(jīng)理的獎(jiǎng)金與評(píng)分掛鉤，完成一定比例的存款任務(wù)和貸款任務(wù)會(huì)獲得相應(yīng)的分?jǐn)?shù)。如果超額完成其中一項(xiàng)任務(wù)，另一項(xiàng)任務(wù)沒(méi)有完成，也被視作完成任務(wù)。但今年，超額完成其中一項(xiàng)任務(wù)無(wú)法獲得額外的分?jǐn)?shù)。同時(shí)，她的個(gè)人貸款任務(wù)比去年多了近10倍。

“銀行定制了一個(gè)難以完成的目標(biāo)任務(wù)，完不成就扣錢?！壁w佳說(shuō)，銀行并沒(méi)有明確告知員工薪酬預(yù)算下降，而是通過(guò)提升考核標(biāo)準(zhǔn)，變相減扣員工的薪水。據(jù)她了解，今年單位可分配薪酬總額下降了近30%。

“可能是蛋糕變小了。”就職于另一國(guó)有大行中后臺(tái)的羅丹說(shuō)，在她所在的銀行，大多數(shù)人的薪水都有所下降。不過(guò)，考核方式還是與之前相同。

此外，趙佳、王彬和羅丹均表示，與往年相比，銀行的用餐補(bǔ)貼等福利有所下降。

遭受擠壓的利差

降薪背后是存貸業(yè)務(wù)溫差導(dǎo)致的凈利差下降。Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，42家A股上市銀行的平均凈利差為1.71%，較2022年下降了0.21個(gè)百分點(diǎn)。

趙佳說(shuō)，現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)并不好做。在她所在的銀行，做成一筆基本的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)大概能賺幾百塊。如果出現(xiàn)一筆不良貸款，相關(guān)客戶經(jīng)理每月將被處以一定比例的罰款，且連續(xù)減扣半年。

趙佳覺(jué)得，這是一項(xiàng)有些“危險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)，如何辨別一個(gè)素未謀面的人是否為優(yōu)質(zhì)客戶是客戶經(jīng)理們需要面對(duì)的難題。最近，為了推廣貸款業(yè)務(wù)，銀行放出風(fēng)口，讓客戶經(jīng)理大膽放貸，放出壞賬也可不追責(zé)。趙佳覺(jué)得，這只是一種說(shuō)辭，“基本不可能實(shí)現(xiàn)?！?/p>

目前，趙佳所在銀行的壞賬率與此前基本持平，但壞賬數(shù)量有所上升，新增壞賬大多是個(gè)人小額貸款。

銀行新增壞賬大多是個(gè)人小額貸款，圖為小額貸款示意圖

對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)收空間也在下降。銀行之間為了搶優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶只能壓降貸款利率。有些銀行為了挖客戶，會(huì)給企業(yè)放出授信額度更高、利率更低的貸款。

“我們能放出大額貸款，但利率低，沒(méi)法掙錢，屬于是瞎忙活。”趙佳說(shuō)，目前，其所在地方性銀行在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的基礎(chǔ)上，盡量壓降對(duì)公貸款利率。

王彬所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)也碰到了類似的情況。她所在的網(wǎng)點(diǎn)固定資產(chǎn)融資業(yè)務(wù)多，貸款利息比較高。這兩年，地產(chǎn)行業(yè)不景氣，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公貸款和個(gè)人按揭貸款規(guī)模均有所下降。同時(shí)，普惠貸款業(yè)務(wù)的推廣導(dǎo)致貸款利息一降再降。目前，她所在銀行的貸款利率已經(jīng)由此前的3.8%下降到了3.05%。

不良貸款率也在上升。王彬說(shuō)，近年來(lái)破產(chǎn)企業(yè)有所增加，網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)公貸款不良貸款率也因此有所上升。

與之相對(duì)，存款業(yè)務(wù)需求上升，也導(dǎo)致了前述趙佳所言的存款業(yè)績(jī)提成下降。

趙佳表示，明顯感覺(jué)到，這兩年，大家花錢更加謹(jǐn)慎，儲(chǔ)蓄意愿提升了不少。為了降低存款規(guī)模和成本，近三年趙佳所在的銀行將存款利率下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)，但存款規(guī)模依舊保持了一定水平的增長(zhǎng)。

王彬所在網(wǎng)點(diǎn)的存款增速同樣保持了較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，去年，她所在網(wǎng)點(diǎn)新增個(gè)人存款2億元左右，公司存款新增約1億元，數(shù)據(jù)比2022年要好。

王彬并不排斥存款的增長(zhǎng)，她所在的銀行也沒(méi)有針對(duì)存款的單獨(dú)計(jì)價(jià)。王彬覺(jué)得，存款是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，存款規(guī)模保持增長(zhǎng)，銀行才有資金發(fā)放貸款，“貸款業(yè)務(wù)下降才是主要問(wèn)題?！蓖醣蛘f(shuō)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，42家A股上市銀行的平均利息凈收入為1011.77億元，同比下降1.52%；國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年四季度末，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差為1.69%，較2023年一季度末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

壓力下的去留

在息差下行，薪水下降的大背景下，銀行人何去何從？

趙佳、王彬和羅丹都選擇了留下。趙佳說(shuō)，盡管未來(lái)薪水可能進(jìn)一步下降，但這是一份穩(wěn)定又體面工作，五險(xiǎn)一金也按頂格繳納，福利尚可。她覺(jué)得，盡管銀行人對(duì)工作有所怨言，但大多數(shù)人都不敢辭職。畢竟，“干別的也要受氣呀?！?/p>

羅丹已經(jīng)快要退休了。她在銀行工作了將近30年，在一線工作時(shí)，大年三十都要去網(wǎng)點(diǎn)加班。她說(shuō)，盡管薪水在下降，但現(xiàn)在起碼沒(méi)有在網(wǎng)點(diǎn)時(shí)那么忙碌和辛苦了。

也有人離開(kāi)。

去年畢業(yè)的瑤瑤就選擇了辭職。去年，她通過(guò)校招進(jìn)入了東部某城商行，成為了一名小微客戶經(jīng)理。作為沒(méi)有資源的新員工，瑤瑤很難放出貸款。在職的9個(gè)多月里，她的月薪在2000元左右。今年4月，她向銀行提了離職，“開(kāi)門紅”期間本該發(fā)放給她的獎(jiǎng)金也不要了。目前，她正在準(zhǔn)備考編。

瑤瑤說(shuō)，她提出離職的兩周后，又有兩位和她同期入職的校招生辭職。算上之前辭職的校招生，6位校招生里，已經(jīng)有4人選擇了離職。

王彬觀察，近年來(lái)離職的大多是年輕人。銀行工作壓力大，付出和收獲不一定成正比，部分校招入職的員工在網(wǎng)點(diǎn)干2-3個(gè)月就會(huì)選擇離開(kāi)。留下的大多是中年人，養(yǎng)家糊口的壓力會(huì)讓這部分員工傾向于選擇一份穩(wěn)定的工作。

Wind數(shù)據(jù)顯示，去年，42家A股上市銀行營(yíng)業(yè)收入的平均增速為0.94%，較2022年的3.17%下降2.23個(gè)百分點(diǎn)；歸母凈利潤(rùn)平均增速為5.13%，較2022年的10.94%下降5.81個(gè)百分點(diǎn)。

“錢走啦，錢不會(huì)永恒存在的?！壁w佳說(shuō)。

（趙佳、王彬、羅丹、瑤瑤為化名）