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攜程的拿去花怎么用,攜程拿去花在哪綁的卡。

文 | 劉昂星

“過年回家，不如出門走走?！贝竽陮⒔?，對于承受著社會主要壓力的年輕群體來說，旅行，已經(jīng)成為過年回家外的主要選擇。據(jù)飛豬發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)選擇出游的人數(shù)已經(jīng)連續(xù)三年保持正向增長，主力出行人群也多集中在90后群體，大年三十在異鄉(xiāng)跨年也變成了現(xiàn)在年輕群體的新潮流。如今看來，旅游已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的輕休閑模式，成為了群眾日常生活中不可或缺的一部分。

伴隨著市場需求的擴大，以及行業(yè)對年輕群體消費場景的深挖，消費金融逐漸成為旅游業(yè)的新戰(zhàn)場。

與此同時，攜程等OTA企業(yè)紛紛推出“先游后付”、“旅游分期”等以“旅游 金融”為賣點的消費金融項目，試圖搶奪新市場的紅利。

狼煙滾滾的旅游金融市場，會成為OTA企業(yè)們的新藍海嗎？

黎明前的市場

自國家對現(xiàn)金貸逐漸收緊以來，場景貸就變成了各路玩家爭先布局的新風(fēng)口。

而旅游行業(yè)作為天然的消費場景，吸引了大量如攜程、同程等OTA企業(yè)，以及飛豬、美團等平臺服務(wù)商加入游戲。

圖片來源于各旅游網(wǎng)站

但在各大主流平臺普遍看好的情況下，旅游金融市場是否真的未來可期？

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國2014年國內(nèi)旅游總花費還在三萬億元左右徘徊，但截至2018年，國內(nèi)旅游人數(shù)已經(jīng)達到55.39億人次，總花費突破五萬億元大關(guān)，漲幅高達69.2%，占據(jù)當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的5.6%。

在傳統(tǒng)旅游業(yè)發(fā)展整體向好的同時，國內(nèi)在線旅游業(yè)交易額也不斷攀升，僅2018年營業(yè)額就達到了8750億元，旅游人數(shù)也突破一億人次，而且隨著行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng) ”形態(tài)的成熟，以及旅游銷售渠道的下沉，預(yù)計到2019年，在線旅游交易有望成為下一個萬億市場。

但在在線旅游市場蓬勃發(fā)展下，卻潛藏在業(yè)務(wù)增速放緩的危機，據(jù)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2018年度中國生活服務(wù)電商市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》指出，相較于2017年在線旅游業(yè)務(wù)環(huán)比增速24.3%，2018年的環(huán)比增速已經(jīng)下降至17.82%。

“要倡導(dǎo)新的旅游消費理念，倒逼旅游供給的升級，促進旅游供需實現(xiàn)高水平的均衡?！卑l(fā)改委社會司司長歐曉理公開表示。

因此，OTA企業(yè)為了解決營收增速放緩的問題，紛紛推出“先游后付”、“旅游分期”等旅游金融產(chǎn)品刺激消費。

那么金融是如何成為旅游這片產(chǎn)業(yè)的催化劑的呢？

據(jù)攜程集團消費金融部門發(fā)布的《2020年春節(jié)分期旅行消費報告》顯示，選擇分期旅游付款的消費者中，90后占比超過40%，成為首次超過80后占比的群體。

當(dāng)年輕群體逐漸成為金融服務(wù)消費主流用戶后，旅游分期市場的潛力將不容小覷，因為不同于老一輩傳統(tǒng)的先存后用消費觀，普遍收入不高的90后會通過分期的方式進行提前消費，另外年輕群體對新鮮事物的接受度也更高，OTA企業(yè)很容易通過社交平臺將旗下金融產(chǎn)品推廣出去。

隨著社會發(fā)展，以年輕群體為主流的用戶對旅游金融產(chǎn)品的需求將會不斷擴大，那么如何提供更多樣化的金融服務(wù)，便成了企業(yè)首先要考慮的問題，伴隨著攜程和美團等大玩家不斷推出各種金融產(chǎn)品，旅游消費金融領(lǐng)域的戰(zhàn)爭一觸即發(fā)。

行業(yè)間的考量

當(dāng)平臺擁有充足的流量后，基本上都會向金融業(yè)務(wù)發(fā)展。在傳統(tǒng)旅游份額逐漸被各大企業(yè)瓜分，線上旅游利潤不斷被壓縮的大背景下，OTA企業(yè)跨界金融服務(wù)行業(yè)，更多的是想實現(xiàn)流量的變現(xiàn)。

勁旅網(wǎng)總裁魏長仁就曾表示，旅游產(chǎn)品流水大，供應(yīng)鏈長，這些都是做金融的基礎(chǔ)條件。另外，旅游產(chǎn)品毛利率低，如果只做旅游，很難賺錢，在線旅游企業(yè)必須跨界金融業(yè)務(wù)，這是企業(yè)賺錢的一個方法。

而且在營收增速普遍放緩的整體環(huán)境里，OTA企業(yè)要想短期內(nèi)交出滿意的財報，布局金融服務(wù)行業(yè)無疑是一種“捷徑”，而目前在該市場上站穩(wěn)腳跟的幾個玩家也都交出了不錯的答卷。

攜程2018年全年凈營業(yè)收入310億元，相比17年上漲15.7%，7月，攜程成立了攜程金融科技（上海）有限公司，一定程度上促進了第四季度凈營業(yè)收入大漲。

而且隨著旅游分期等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的不斷推出，不僅可以有效緩解用戶因旅游而產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力，還能幫助企業(yè)實現(xiàn)額外的收入，攜程網(wǎng)CEO孫潔也曾公開表示：“我們?nèi)詫Ｗ⒂陂_發(fā)創(chuàng)新性的產(chǎn)品并加強對供應(yīng)商的支持?！?/p>

當(dāng)旅游金融市場發(fā)展得如火如荼的時候，一些問題也逐漸暴露出來。

眾信旅游馮濱就曾表示：“旅游作為低頻的消費場景，要通過服務(wù)來轉(zhuǎn)向高頻化?！?/p>

一個理想的金融消費場景應(yīng)該滿足以下條件：剛需、單價高、高頻，最好還沒有信用卡或其它的替代產(chǎn)品。

這樣來看，旅游金融消費場景，并不理想。

首先旅游作為非剛需產(chǎn)業(yè)，目前跨界金融所面臨的一大問題就是盈利困難。就拿攜程主推的旅游分期產(chǎn)品“拿去花”為例，截至2019年3月，拿去花業(yè)務(wù)自營在貸余額不足5億，其半年營收愛惜日網(wǎng)僅僅只有1203萬，而除去成本后企業(yè)凈利潤只有120萬。

其次是市面上提供分期服務(wù)的可替代的金融產(chǎn)品較多。

“我經(jīng)常在攜程使用分期出行，但我不知道攜程拿去花分期服務(wù)怎么使用，一般在支付時，我都會選擇支付寶的花唄分期?！睌y程老用戶小張向消金社表示。

攜程拿去花旅游分期，圖片來自攜程app

目前攜程由于支付牌照的缺失，旗下拿去花產(chǎn)品無法直接在支付時提供消費者使用，需要用戶提前開通攜程金融服務(wù)，這就導(dǎo)致消費者在支付時會慣性地選擇支付寶花唄等同類金融分期產(chǎn)品，白白分走一大部分流量至其他平臺。

然后是大量超出平臺掌控的流量流入所帶來的風(fēng)控問題。

眾所周知，OTA平臺的擴展需要大量的流量流入，而開展金融服務(wù)主要是想通過旅游分期等方式刺激用戶消費，并且通過收取手續(xù)愛惜日網(wǎng)費和分期費率來實現(xiàn)流量變現(xiàn)，但金融服務(wù)開展的前提則需要企業(yè)擁有足夠的風(fēng)控能力來保證還款率。

但實際上，很多OTA企業(yè)沒有與自身平臺流量相匹配的風(fēng)控能力。以攜程“拿去花”為例，據(jù)新浪財經(jīng)分析，拿去花ABS2號在去年4月和5月期末基礎(chǔ)資產(chǎn)不良率和額度較期初翻倍或接近翻倍，雖攜程相關(guān)人員表示，累計不良率上漲是正?，F(xiàn)象，但隨著ABS發(fā)行量加大和時間軸延展，拿去花ABS2號2019年上半年不良率的漲幅明顯高于2018年下半年的漲幅。

中旅研究院產(chǎn)業(yè)所楊宏浩就曾表示，先游后付實際上是信用旅游，用戶很可能在旅游后因為對旅行產(chǎn)品不滿意或其他原因而拒絕付款，所以O(shè)TA企業(yè)在開展此類金融服務(wù)時，一方面要保證服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，另一方面也要做好風(fēng)險控制，減少“白嫖”用戶的產(chǎn)生。

除此之外，過于同質(zhì)化的產(chǎn)品，也成為了阻礙OTA企業(yè)發(fā)展的“大山”。

隨著旅游這一新的消費場景出現(xiàn)，各大旅游企業(yè)紛紛推出了各種旅游分期套餐，但歸根結(jié)底，這些套餐本質(zhì)還是“機票 酒店 景點”的傳統(tǒng)模式，并不具備差異性，無法形成足夠的用戶粘性，所以消費者在選擇分期產(chǎn)品時通常會在多個平臺進行對比，然后選擇價格最低的套餐。

據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士分析，缺少用戶粘性的平臺想要留住用戶，通常都會采用發(fā)放免息卷或者降低利息的形式，但這種行為并不利于行業(yè)發(fā)展，反而會促使企業(yè)間進行惡性競爭，靠打“價格戰(zhàn)”來獲取顧客。

而且隨著企業(yè)利息手續(xù)費收入的減少和資金周轉(zhuǎn)的壓力，大部分企業(yè)都會采取綁定銷售或者暴力催收等方式提高企業(yè)營收和降低壞賬率，而這樣的行為帶來的后果就是直線攀升的投訴量。

OTA企業(yè)只看到潛力無限的藍海，卻忘記金融是中國的嚴監(jiān)控行業(yè)，而他們肆意侵犯消費者權(quán)益的行為，最后結(jié)果很可能是喪失消費者對平臺的信任。

跨界后的無奈

在國內(nèi)整體經(jīng)濟下行的趨勢下，謀求變革，尋求業(yè)務(wù)增長點，成了很多傳統(tǒng)企業(yè)的新方向，那么是否代表著旅游金融服務(wù)就是OTA企業(yè)未來新的發(fā)展方向？目前下結(jié)論還為時尚早。

作為最早進入消費金融領(lǐng)域的途牛，就在C端屢翻跟頭。

自2014年途牛在納斯達克上市以來，虧損就一直伴隨著這家老牌OTA企業(yè)，至今已經(jīng)累計數(shù)十億人民幣的負盈利。

途牛CEO于敦德接受人民網(wǎng)采訪時表示，“旅游 互聯(lián)網(wǎng) 金融”是OTA未來發(fā)展方向，并且規(guī)劃了四個金融場景，分期付款、理財、大額信貸、供應(yīng)鏈金融。

不出意外，2016年途牛宣布成為集團化企業(yè)，拆分為旅游度假和科技金融子公司，在戰(zhàn)略上將旅游金融作為企業(yè)發(fā)展的兩大支柱之一。但新的發(fā)展方向并沒有幫助途牛挽救頹勢，反而將途牛拖入更深的泥潭，上市六年來僅2018年實現(xiàn)盈利1090萬元。

陷入經(jīng)營困境的途牛將問題原因歸咎于成本上升，以及線上紅利減退，但業(yè)界普遍認為，途牛發(fā)展頹勢的背后，是公司的整體發(fā)展戰(zhàn)略失誤，以及在金融這一嚴監(jiān)管行業(yè)里，通過“霸王條款”違法損害消費者的權(quán)益，造成企業(yè)C端流量大量消失。

據(jù)消金社查詢聚投訴平臺發(fā)現(xiàn)，自途牛上線旅游分期服務(wù)以來，不斷有用戶投訴取消分期旅程后被扣大量違約金和分期費用，而且在整體營收下降的情況下，途牛還偷偷捆綁銷售保險業(yè)務(wù)。

途牛投訴界面截圖，來源：聚投訴

在某業(yè)內(nèi)人士看來，用戶口碑以及企業(yè)公信力對提供金融業(yè)務(wù)的企業(yè)來說尤其重要，而且在用戶普遍維權(quán)意識較高的情況下，套路消費者的行為必將遭到市場反噬。

那么轉(zhuǎn)型B端市場，是否就是旅游金融發(fā)展的正確方向？

由于OTA企業(yè)具有垂直整合產(chǎn)業(yè)鏈的能力，因此在B端賦能，不僅能夠加快自身生態(tài)鏈形成，還有可能成為未來的業(yè)務(wù)突破口。

而攜程就瞄準市場，推出了金融產(chǎn)品“驛啟裝”，力圖幫助中小酒店解決前期裝修困難的問題，同時也進一步強化與酒店這一旅游重要消費場景的合作。

“從以前單純的分銷合作，轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在的融資合作，攜程主動幫解決中小酒店硬件提升難題，在助力酒店升級換代的同時，還將使消費者住的更好。”攜程CEO孫潔表示。

攜程在To B端的發(fā)力，確實幫助一大批中小酒店快速成長起來，同時完善了自身的生態(tài)布局，促進了C端的流愛惜日網(wǎng)量變現(xiàn)，而且在行業(yè)逐漸被攜程、美團以及飛豬等玩家壟斷之后，傭金上調(diào)也就變成了“理所當(dāng)然”的事。

據(jù)悉，攜程美團等平臺傭金已經(jīng)上調(diào)至20%，而傭金上漲必然會導(dǎo)致酒店等商戶利潤下降。為了維持收入，商家只有兩條路可選，一是提高產(chǎn)品單價，另一個就是降低服務(wù)質(zhì)量，而無論是選擇哪一個，最后侵害的都是消費者的權(quán)益。

目前看來，各大OTA企業(yè)仍處于“旅游 金融”商業(yè)模式的探索階段，而這種模式究竟是旅游業(yè)的新風(fēng)口，還是注定走不通的死路，還需要市場的檢驗，但唯一可以肯定的是，妄想通過套路消費者獲得利潤的企業(yè)，終將被行業(yè)淘汰，而只有推出以真正解決消費者消費痛點為目的的金融產(chǎn)品，才會推進旅游金融行業(yè)的健康發(fā)展。