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小白的一位朋友畢業(yè)有好些年了，在廣州某機(jī)關(guān)工作，受益于單位的良好福利，早早地上了廣州戶口，但一直沒買房。

雖然單位提供住房，但總不比自個(gè)“家里”好，今年在爸媽的幫助下買了一套總價(jià)300萬(wàn)的房子，原本以為自己能夠以首付30%、公積金3.25%的利率貸款210萬(wàn)，可事后才發(fā)現(xiàn)，他的公積金最高貸款額度只有60萬(wàn)，剩下的150萬(wàn)只能采用4.9%的商業(yè)貸款利率！

朋友一臉震驚，怎么就只能貸款60萬(wàn)啦！如此不是要額外承擔(dān)高額成本？

不少讀者在買購(gòu)房過程中相信也會(huì)遇到類似朋友的遭遇，最根本的原因是我們對(duì)公積金政策缺乏了解，在中國(guó)使用公積金貸款也是有額度限制的，每個(gè)地方都有所不同，但是通常來(lái)說最主要的是采用下面幾項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：

<一>

一、有的城市依據(jù)房?jī)r(jià)和首付比例而定：

公積金貸款額度≤房屋評(píng)估價(jià)-首付

舉例：劉小白在三線城市XX買一套100萬(wàn)（評(píng)估價(jià)）的房子，首付是30%，也就是30萬(wàn)；

那么劉小白能夠得到的公積金貸款額度＝100萬(wàn)－30萬(wàn)＝70萬(wàn)；劉小白的全部房貸都可以用公積金貸款。

二、有的城市依據(jù)個(gè)人收入水平和月繳存額來(lái)定（比如北京）：

1、公積金可貸額度=（家庭月收入-基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）/申請(qǐng)貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額

2、月收入=個(gè)人住房公積金月繳存額÷住房公積金繳存比例

3、基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前每月1323元

舉例：在北京工作的張小白家庭月收入是20000元，申請(qǐng)貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額56.72，即0.005672。

那么張小白公積金可貸額度=（20000－1323）/0.005672＝329.28萬(wàn)（事實(shí)上已經(jīng)超額，詳見第二部分分析）

三、有的城市依據(jù)公積金賬戶余額與借款人年齡來(lái)定：

北京：公積金貸款額度不受賬戶余額影響，但貸款前需連續(xù)繳存6個(gè)月以上

上海：賬戶余額<12500元、月繳費(fèi)金額>780元時(shí)，公積金貸款額度=賬戶余額X40

廣州：公積金貸款額度=賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)

深圳：公積金貸款額度=公積金賬戶余額×14倍

舉例：在廣州工作10年的王小白，今年30歲（距離退休30×12＝360月），月繳存額是4000元，公積金賬戶余額里有20萬(wàn)。

王小白公積金貸款額度=200000×8+4000×360＝304萬(wàn)（事實(shí)上已經(jīng)超額，詳見第二部分分析）

四、有的城市依據(jù)建筑面積來(lái)定：

套型建筑面積≤90平方米的首套房，公積金貸款最高限額120萬(wàn)

套型建筑面積>;90平方米的住房，公積金貸款最高限額80萬(wàn)

<二>

說到了這，很多人開始欣喜，自己滿足了上述公積金貸款條件就可以任意貸了嗎？

不！

如果公積金貸款額度超過了各地規(guī)定的最高限，最后將是以下面的限定的金額為準(zhǔn)：

回到上面的例子：

1、北京張小白個(gè)人條件雖然滿足公積金貸款329.28萬(wàn)，但是他已經(jīng)超過了北京規(guī)定的最高120萬(wàn)限額，也就是他最多能公積金貸款120萬(wàn)。

2、廣州王小白個(gè)人條件雖然滿足公積金貸款304萬(wàn)，但是他已經(jīng)超過了廣州規(guī)定的最高60萬(wàn)限額，也就是他最多能公積金貸款60萬(wàn)。