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紅星資本局5月10日消息，存款利率持續(xù)下行，大額存單“一單難求”，年利率3%以上的定期存款近乎絕跡。近期，民生銀行、招商銀行宣布停售半年及以上期限大額存單產(chǎn)品，中小銀行加入存款“降息”大軍，手工補息、通知存款、中長期大額存單等高息攬儲工具都迎來調(diào)整。

業(yè)內(nèi)人士預計，伴隨貸款利率下行和銀行凈息差收窄，或?qū)⒃诮衲暧瓉硇乱惠喆婵罾收{(diào)降。

存款利率持續(xù)下行，圖為存款資料圖/據(jù)IC photo

高息存款減少

存款利率持續(xù)下行

“目前起存金額1萬元、5年期定期存款的利率是2.40%，較去年底下降了30個基點，此外，起存金額3萬元、3年期定期存款利率是2.60%。”江蘇銀行某理財經(jīng)理介紹。

廣州銀行的“如意存款”利率也有所調(diào)降。該款產(chǎn)品于2月發(fā)售，“目前2年、3年、5年的‘如意存款’存款利率分別為2.20%、2.65%、2.65%，較去年底分別降30個、20個、25個基點。”理財經(jīng)理介紹。

4月以來，多家中小銀行存款掛牌利率迎來調(diào)整。

圖為桂林銀行發(fā)布的調(diào)整公告

桂林銀行公告，5月8日起，個人整存整取5年期存款年利率調(diào)整至2.8%，較2月調(diào)整后的該期限產(chǎn)品執(zhí)行利率下降了40個基點。今年以來，截至目前，桂林銀行已進行了三次定期存款產(chǎn)品利率調(diào)整。

4月，青海省農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）全系統(tǒng)存款執(zhí)行利率迎來調(diào)整，其中3年期、5年期定期存款執(zhí)行利率分別下調(diào)25個、70個基點至2.50%、2.55%；廣西平南桂銀村鎮(zhèn)銀行5月8日起對5年期定期存款執(zhí)行利率下調(diào)40個基點至2.80%。

值得一提的是，近期，部分銀行通知存款產(chǎn)品亦迎來調(diào)整。平安銀行、渤海銀行、廣發(fā)銀行以及大連農(nóng)商行等多家中小銀行發(fā)布公告稱，將取消旗下通知存款產(chǎn)品的自動轉(zhuǎn)存功能，或直接下架智能通知存款產(chǎn)品。光大銀行日前亦公告稱，將人民幣協(xié)定存款利率統(tǒng)一調(diào)整為1.15%，同時停止對公智能存款的自動滾存功能。

事實上，早在去年5月，包括國有大行、股份行等在內(nèi)的多家銀行就已下架智能通知存款產(chǎn)品，或下調(diào)通知存款利率加點上限?；厮輥砜矗?022年9月，國有大行率先調(diào)降存款掛牌利率，拉開了存款“降息”的序幕。至今，存款利率歷經(jīng)四輪下調(diào)，通常是國有大行率先下調(diào)，股份行、中小銀行跟進，“梯次”輪動調(diào)整存款利率。

存款定期化帶來的挑戰(zhàn)

高息存款減少背后，是銀行負債管理這本“難念的經(jīng)”。

當前貸款利率處于歷史低位，在資產(chǎn)端定價下行的壓力下，銀行需要從負債端著手“減負”，從而確保自身長期服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。

“存款作為銀行最重要的資金來源，對銀行成本和資產(chǎn)負債管理都具有深遠影響。”中國銀行研究院博士后李一帆表示，銀行加強主動負債管理能力，就要把握好存款業(yè)務(wù)的規(guī)模、定價及效率三者之間的關(guān)系，以及定期存款與活期存款、公司存款和個人存款的恰當配比，通過不斷調(diào)整存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)負債布局。

當前，存款定期化趨勢是銀行負債端的主要特征——長期限、高成本的定期存款持續(xù)增加，企業(yè)端的活化資金卻在減少，直接推升了銀行的存款付息率，使得負債端的壓力越來越大。存款利率雖然降了，但是居民的儲蓄意愿并未減退。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度人民幣存款增加了11.24萬億元，其中住戶存款增加了8.56萬億元。

存貸款兩端的雙重壓力直接反映在凈息差上。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行截至2023年末的凈息差已降至1.69%的歷史低位，已低于監(jiān)管合意水平。在42家上市銀行中，2023年僅青島銀行一家凈息差走闊，其余41家上市銀行凈息差悉數(shù)收窄，降幅最大的超過40個基點。

“銀行體系核心負債成本仍然居高不下，呈現(xiàn)一定剛性特征?！惫獯笞C券金融行業(yè)首席分析師王一峰認為，存款降息對零售存款成本起到一定改善效果，但對于議價能力相對較強的機構(gòu)客戶、大企業(yè)客戶而言，“超自律”現(xiàn)象普遍存在，存款掛牌利率下調(diào)難以對該類存款產(chǎn)生明顯影響。較大規(guī)模的“手工補息”推升了存款付息率，這一現(xiàn)象得到規(guī)范后情形有望好轉(zhuǎn)。

業(yè)內(nèi)人士：預計今年存款利率或出現(xiàn)多輪下調(diào)

為緩解息差壓力，多家銀行高管表示，將繼續(xù)壓降高成本存款、控制負債成本。中國銀行管理層在此前業(yè)績說明會上明確指出，今年將加大對高成本存款的壓降力度，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及3年期以上大額存單。

同時，市場普遍預期存款利率還有繼續(xù)下調(diào)的空間。下調(diào)存款利率，壓降銀行負債端成本是各方共識。同時，4月底召開的政治局會議再次提到利率和存款準備金率政策，市場對降息降準存在一定預期。

業(yè)內(nèi)人士稱今年存款利率或出現(xiàn)多輪下調(diào)，圖為利率示意圖

中泰證券分析師肖雨表示，一方面，考慮到半數(shù)上市銀行以及商業(yè)銀行整體凈息差已經(jīng)低于1.8%，部分銀行必須想辦法以提高貸款利率或降低存款利率的方式擴大凈息差，目前來看后者可能性顯然更大。另一方面，部分中小銀行為了攬儲展開“價格戰(zhàn)”，導致存款利率居高不下，農(nóng)商銀行凈息差處于較高水平，仍有下降空間。

國信證券金融業(yè)首席分析師王劍預測，為緩解凈息差下行壓力，預計2024年存款利率或出現(xiàn)多輪下調(diào)，此外，銀行會繼續(xù)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

具體時點上，中融匯信期貨研報稱，市場預計，2024年上半年，國有大行、股份制銀行可能迎來今年的首輪存款“降息潮”，下調(diào)幅度10個基點至15個基點。

編輯 余冬梅 綜合自上海證券報、中國證券報