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月利率4.9%，折算成年利率需要乘以12，4.9%*12=58.8%，這樣就相當(dāng)于年利率為58.8%，這個利率屬于高利貸的范疇。這里以年利率36%為界限，超過36%部分的利息，用戶是可以不歸還的，但是在24%-36%這部分的屬于自由債務(wù)區(qū)，用戶已經(jīng)歸還了這部分利息，不可以要求退回，而用戶沒有歸還這部分利息，出借人也不能起訴維權(quán)。

因此，用戶不管是申請按日計(jì)息或按月計(jì)息的產(chǎn)品，都需要將利率換算成年利率，這樣才能知道利率是否合法。