国产chinesehd精品酒店,邱淑贞aa极毛片,国产在线色视频,玖玖爱zh综合伊人久久

在電商系統(tǒng)中，方便的在線支付功能大大推進(jìn)了電商的發(fā)展，可以說沒有在線支付的發(fā)展就沒有今天發(fā)展完善的電商系統(tǒng)，本文就來討論一下在線支付相關(guān)的內(nèi)容。

一、網(wǎng)銀支付

1. 什么是在線支付

在討論在線支付前，在沒有在線支付的時(shí)候我們?nèi)绾钨?gòu)物呢？常見的有銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬、貨到付款、面對(duì)面交易三種。

最初的在線支付非常復(fù)雜，所以很多買家最初在淘寶購(gòu)物都是通過銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式。貨到付款至今仍在某些特殊業(yè)務(wù)中使用，在印尼一些在線支付不發(fā)達(dá)的地方，貨到付款還是目前非常流行的支付方式。而面對(duì)面交易常發(fā)生在線下交易。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來后，在線支付也隨之發(fā)展。我們給在線支付下個(gè)定義：在線支付是指賣方與買方通過互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。我們簡(jiǎn)單的理解就是A的錢通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到了B的錢包中。

2. 在線支付類型

我們來盤點(diǎn)一下主流的在線支付方式，主要有快捷支付、網(wǎng)銀支付、第三方支付、內(nèi)置支付、余額支付、代付、其他，我們分別來說說：快捷支付分借記卡快捷和信用卡快捷。

快捷支付分簽約和支付兩個(gè)流程，對(duì)于一般用戶來說這兩種卡的支付流程是一樣的，區(qū)別在于信用卡是可以透支額度的而借記卡需提前儲(chǔ)蓄用余額支付，其次對(duì)于商家而言這兩種卡的支付費(fèi)率是不一樣的。

第二個(gè)是網(wǎng)銀支付，網(wǎng)銀是銀聯(lián)最成功的產(chǎn)品之一，在2010年左右?guī)缀跏侨魏我粋€(gè)成熟電商的標(biāo)配，后來隨著第三方支付的崛起才慢慢沒落。

其支付流程一般是在電商收銀臺(tái)選擇支付的銀行然后進(jìn)入對(duì)應(yīng)銀行的支付頁面，輸入銀行卡賬號(hào)、密碼、使用U盾等，支付完成后再回到電商平臺(tái)，所以其支付流程相對(duì)比較復(fù)雜，體驗(yàn)較差。

第三個(gè)是第三方支付，他指的是比較有實(shí)力有信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)開發(fā)的支付方式，而且公司必須持有國(guó)家頒發(fā)的支付牌照。

第三方支付可以將多家銀行的銀行卡集成到一起，然后統(tǒng)一和銀聯(lián)對(duì)接，對(duì)于用戶來說支付非常便捷，這一塊我們后續(xù)會(huì)詳細(xì)講解。

第四個(gè)是內(nèi)置支付，這個(gè)主要是一些特定手機(jī)廠商的支付方式，會(huì)和手機(jī)綁定使用，比如蘋果手機(jī)使用的apple支付，小米手機(jī)使用的小米支付等，相對(duì)其他幾種支付這個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景較小。

第五個(gè)是余額支付，這個(gè)是用戶需提前向平臺(tái)充值，充值之后余額就可以在平臺(tái)內(nèi)使用了，但是余額一般不能跨平臺(tái)使用。

支付時(shí)需校驗(yàn)身份，一般使用短信驗(yàn)證碼的方式。其他的還需要預(yù)留混合支付的形式，比如余額不夠需要余額和其他支付方式混合支付，比如余額+三方支付，余額+快捷支付等。

第六個(gè)是代付，就是用其他賬號(hào)幫你去支付，常見的就是支付寶代付和微信代付，屬于社交支付的一種。從底層來講，代付只是支付賬號(hào)的改變，實(shí)際的支付流程并沒有變化。

上面提到的是主流的在線支付產(chǎn)品，下面我們列舉了一些電商常用的支付方式。

首先是具有支付牌照的公司可以使用余額支付，限制金融牌照主要是要限制二清風(fēng)險(xiǎn)。然后就是支付寶支付與微信支付了，這是目前最常見的支付方式，任何機(jī)構(gòu)都可按支付寶與微信的要求對(duì)接使用，但是都限制競(jìng)對(duì)接入。

接著是快捷支付，這是一種依附于收銀臺(tái)的支付方式。公司轉(zhuǎn)賬的支付方式適用于大額支付的情況下，適用于對(duì)B端銷售時(shí)使用以解決B端用戶審批流程問題。

貨到付款是現(xiàn)場(chǎng)POS機(jī)支付或掃碼支付。各個(gè)商家還會(huì)自研支付體系，如京東的鋼镚、淘寶的淘金幣等，都只在當(dāng)前商城有效。

最后一個(gè)是網(wǎng)銀支付，這個(gè)是最原始的支付方式，操作復(fù)雜且支付成功率低，一般不接入。但是網(wǎng)銀的支付流程與對(duì)接思路卻需要我們電商產(chǎn)品經(jīng)理去牢牢掌握，這一部分我們?cè)诤罄m(xù)也會(huì)講到。

3. 支付角色

接下來我們盤點(diǎn)一下在線支付中都涉及了的角色。

在一次典型的支付中，通常有三種角色：第一個(gè)是購(gòu)買商品/服務(wù)的個(gè)人/企業(yè)，這個(gè)是交易中的買方。

第二個(gè)是支付服務(wù)清算機(jī)構(gòu)，這一般是銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)。

第三個(gè)是提供商品服務(wù)的個(gè)人/企業(yè)，這個(gè)是交易中的賣方。

接下來我們就以網(wǎng)銀支付的流程為例來看一下支付過程中信息流與資金流在各個(gè)角色間的流動(dòng)。

首先我們來說一下網(wǎng)銀支付，即網(wǎng)上銀行支付，是即時(shí)到賬交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最為成熟的在線支付功能之一。前面介紹的時(shí)候我們也說過，作為最早的在線支付方式之一，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的流程較復(fù)雜，大致如下：

在一次電商購(gòu)物中，使用網(wǎng)銀支付時(shí)主要流程是用戶在電商平臺(tái)選購(gòu)商品提交訂單，在收銀臺(tái)時(shí)選擇對(duì)應(yīng)銀行進(jìn)入銀行頁面進(jìn)行在線支付流程，向銀行發(fā)起扣款請(qǐng)求。銀行扣款成功后先通知用戶，再通知平臺(tái)，最后由平臺(tái)通知電商平臺(tái)，電商平臺(tái)進(jìn)行發(fā)貨處理。

通過時(shí)序圖我們能更清楚看到這幾個(gè)角色間的交互：

下圖為網(wǎng)銀支付的前臺(tái)流程：

上面介紹的是網(wǎng)銀支付的流程，網(wǎng)銀支付和第三方支付的差別在于：

第一，網(wǎng)銀支付是用戶直接使用的銀行提供的支付工具，一般是通過銀行提供的接口直連銀行；而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是建立在銀行上層的業(yè)務(wù)。

第二，網(wǎng)銀支付的資金流向是買家發(fā)起——銀行扣款——電商賬戶——賣家收款，即買家發(fā)起扣款請(qǐng)求，銀行進(jìn)行扣款，買家的錢先進(jìn)電商平臺(tái)賬戶，待確認(rèn)收貨后電商平臺(tái)再付錢給賣家。

第三方支付的資金流向是買家發(fā)起——第三方支付發(fā)起付款——銀行扣款——電商備用金賬戶——賣家收款，買家發(fā)起扣款請(qǐng)求給第三方支付機(jī)構(gòu)，由第三方機(jī)構(gòu)向銀行請(qǐng)求扣款，銀行將買家的錢付給電商備用金賬戶，待確認(rèn)收貨后電商再付錢給賣家。

下一章我們就來講講第三方支付。

二、第三方支付

1. 第三方支付

常見的第三方支付有支付寶、微信支付、京東白條、蘋果支付等。

第三方支付的定義是什么？百度百科給出的解釋是：具備一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

維基百科給出的解釋是：由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進(jìn)行收付款作業(yè)的交易方式。這里有三個(gè)關(guān)鍵詞：第三方業(yè)者（獨(dú)立機(jī)構(gòu)）、收付款作業(yè)（銀行對(duì)接）、交易模式（交易方式）。根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告，雖然受疫情影響第三方移動(dòng)支付的增速有所下降，但是其總體市場(chǎng)規(guī)模還是非常大。

而在市場(chǎng)占有率方面，第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通（微信支付）分別占據(jù)了55.4%和38.8%的市場(chǎng)份額，第二梯隊(duì)的支付企業(yè)在各自的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力。

從第三方支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈來看，主要包括監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、商戶、消費(fèi)者以及基礎(chǔ)支持服務(wù)商。

第三方支付行業(yè)監(jiān)管部門為中國(guó)人民銀行，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)處理本機(jī)構(gòu)所屬賬戶的支付交易，第三方支付機(jī)構(gòu)處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心地位，主要為商戶和消費(fèi)者提供支付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。

目前第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的牌照許可，清算結(jié)構(gòu)包括中國(guó)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)公司，主要為商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)提供交易處理和資金清結(jié)算等服務(wù)，基礎(chǔ)支持服務(wù)商則為第三方支付機(jī)構(gòu)提供軟硬件支持等技術(shù)服務(wù)。

第三方支付能取得如此大的市場(chǎng)規(guī)模，其核心價(jià)值主要有三點(diǎn)：對(duì)接簡(jiǎn)單快捷、支付體驗(yàn)好、提升電商效率。

1）對(duì)接簡(jiǎn)單快捷：僅對(duì)接三方機(jī)構(gòu)，由三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)和各大銀行對(duì)接，節(jié)省客戶時(shí)間。（網(wǎng)銀支付需要和各大銀行一家家對(duì)接）

2）支付體驗(yàn)好：網(wǎng)銀支付和銀行自建的支付體系體驗(yàn)差，流程長(zhǎng)，交付復(fù)雜，而三方產(chǎn)品一般在交易流程上非常清晰和簡(jiǎn)介，用戶體驗(yàn)極佳。

3）提升電商效率：三方支付解決了電商交易的信譽(yù)問題，消除買賣雙方的交易顧慮，讓交易提效。

以一次使用第三方支付電商購(gòu)物過程為例，第三方支付的交互流程主要是：買家在電商下單支付給第三方機(jī)構(gòu)，由第三方機(jī)構(gòu)通知網(wǎng)聯(lián)清算機(jī)構(gòu)通知央行進(jìn)行清算，并通知銀行扣款，銀行扣款成功后通知網(wǎng)聯(lián)清算、第三方支付機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、買家，完成通知后銀行通知央行完成清算，央行在完成清算后將資金支付給第三方機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)在電商告知訂單完成后將資金付給賣家。

可以看到，第三方支付的整體流程依然是十分復(fù)雜的，那為什么說第三方支付簡(jiǎn)化了流程優(yōu)化了體驗(yàn)?zāi)兀?/p>

以前如果一個(gè)電商若要對(duì)接網(wǎng)銀支付，他需要和一家家銀行逐個(gè)對(duì)接，若要支持10家銀行就需要對(duì)接10遍，對(duì)接流程復(fù)雜且支付成功率較低，只有70%左右。

對(duì)于電商而言，有了第三方機(jī)構(gòu)之后，電商只需要和第三方機(jī)構(gòu)對(duì)接就可以正常為用戶提供支付服務(wù)了，和銀行對(duì)接的工作交由第三方機(jī)構(gòu)去完成；對(duì)于用戶而言，可以直接將錢統(tǒng)一付給第三方機(jī)構(gòu)，由第三方機(jī)構(gòu)去通知銀行交易及之后的流程，無需進(jìn)入各銀行網(wǎng)頁進(jìn)行支付操作。

因此，第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生給電商和用戶都帶來了方便，提升了用戶體驗(yàn)，和銀行與清算機(jī)構(gòu)對(duì)接工作交由專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)完成，同時(shí)提升了支付成功率。

從下面的流程圖中我們也可以看到，買家和電商處于交易流程的第一環(huán)節(jié)和第二環(huán)節(jié)，三方支付機(jī)構(gòu)之后的環(huán)節(jié)可以說都不用買家和電商平臺(tái)去關(guān)心。

但是不是誰都有資格成為第三方機(jī)構(gòu)開展第三方支付業(yè)務(wù)的，根據(jù)央行2010年制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》：非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)合規(guī)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

這里說的《支付業(yè)務(wù)許可證》就是我們常說的支付牌照，支付牌照的獲取條件非常嚴(yán)格，自從中國(guó)人民銀行2011年5月26日頒發(fā)第一批27張支付牌照后，截至2020年初，當(dāng)前有效的支付牌照為236張。

2. 微信支付

第三方支付中最常用的是支付寶與微信支付，這兩者也占據(jù)了絕大部分的支付市場(chǎng)，所以我們重點(diǎn)介紹一下這兩種支付。首先是微信支付，目前微信提供的支付產(chǎn)品有7種：付款碼支付、JSAPI支付、小程序支付、Native支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷臉支付。

1）付款碼支付是指用戶展示微信錢包內(nèi)的“付款碼”給商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付，適用于線下場(chǎng)所面對(duì)面收銀的場(chǎng)景，例如商超、便利店、餐飲、醫(yī)院、學(xué)校、電影院和旅游景區(qū)等具有明確經(jīng)營(yíng)地址的實(shí)體場(chǎng)所。

2）JSAPI支付是指商戶通過調(diào)用微信支付提供的JSAPI接口，在支付場(chǎng)景中調(diào)起微信支付模塊完成收款。應(yīng)用場(chǎng)景有：

線下場(chǎng)所：調(diào)用接口生成二維碼，用戶掃描二維碼后在微信瀏覽器中打開頁面后完成支付；公眾號(hào)場(chǎng)景：用戶在微信公眾賬號(hào)內(nèi)進(jìn)入商家公眾號(hào)，打開某個(gè)主頁面，完成支付；PC網(wǎng)站場(chǎng)景：在網(wǎng)站中展示二維碼，用戶掃描二維碼后在微信瀏覽器中打開頁面后完成支付。

3）小程序支付是指商戶通過調(diào)用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平臺(tái)內(nèi)實(shí)現(xiàn)支付功能；用戶打開商家助手小程序下單，輸入支付密碼并完成支付后，返回商家小程序。

4）Native支付是指商戶系統(tǒng)按微信支付協(xié)議生成支付二維碼，用戶再用微信“掃一掃”完成支付的模式。該模式適用于PC網(wǎng)站、實(shí)體店單品或訂單、媒體廣告支付等場(chǎng)景。

5）APP支付是指商戶通過在移動(dòng)端應(yīng)用APP中集成開放SDK調(diào)起微信支付模塊來完成支付。適用于在移動(dòng)端APP中集成微信支付功能的場(chǎng)景。

6）H5支付是指商戶在微信客戶端外的移動(dòng)端網(wǎng)頁展示商品或服務(wù)，用戶在前述頁面確認(rèn)使用微信支付時(shí)，商戶發(fā)起本服務(wù)呼起微信客戶端進(jìn)行支付。主要用于觸屏版的手機(jī)瀏覽器請(qǐng)求微信支付的場(chǎng)景。可以方便的從外部瀏覽器喚起微信支付。

7）刷臉支付是指用戶在刷臉設(shè)備前通過攝像頭刷臉、識(shí)別身份后進(jìn)行的一種支付方式，安全便捷。適用于線下實(shí)體場(chǎng)所的收銀場(chǎng)景，如商超、餐飲、便利店、醫(yī)院、學(xué)校等。

下圖就是APP內(nèi)使用微信支付的實(shí)際頁面流程：

以上圖的APP內(nèi)使用微信在線支付的例子來看，支付過程中資金流與信息流的流轉(zhuǎn)如下：

我們?cè)谑褂梦⑿胖Ц稌r(shí)需要注意的點(diǎn)有：

1）資金流：資金先進(jìn)入商戶平臺(tái)賬戶，再自動(dòng)結(jié)算給企業(yè)對(duì)公賬戶。對(duì)公賬戶必須和注冊(cè)公司相同，否則無法結(jié)算的。

2）結(jié)算：結(jié)算有周期，可T＋1，T＋7，提現(xiàn)后1天或后7天的資金到對(duì)公賬戶。

3）交易費(fèi)率：商戶在交易過程中會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)率，結(jié)算時(shí)扣除相應(yīng)的費(fèi)率再結(jié)余下的資金。費(fèi)率四舍五入，保留小數(shù)點(diǎn)2位。

4）退款費(fèi)率：只對(duì)未退款的資金進(jìn)行費(fèi)率計(jì)算，如300元訂單，退100，則只收取剩余200的費(fèi)率。

5）退款：微信賬戶退款實(shí)時(shí)到賬，銀行卡1～3工作日到賬。退款后，手續(xù)費(fèi)不收取。

3. 花唄支付

支付寶支付和微信支付的大致流程相同，我們就不重復(fù)介紹了。我們介紹一下基于支付寶基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展起來的花唄支付。

花唄分期是螞蟻金服推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品，用戶在支付時(shí)使用花唄分期支付，訂單金額實(shí)時(shí)支付到商家支付寶賬戶中，用戶分期償還花唄，目前支持3期、6期、12期和24期。

花唄分期支付分為兩種模式：?jiǎn)瓮ǖ滥Ｊ胶褪浙y臺(tái)模式。單通道模式是將花唄分期資金渠道前置或者與其他付款方式并列，實(shí)現(xiàn)花唄分期單通道模式，多數(shù)平臺(tái)選擇該模式。

收銀臺(tái)模式指通過支付寶標(biāo)準(zhǔn)收銀臺(tái)展示花唄分期渠道，無需單獨(dú)簽約和開發(fā)，在支付寶中直接配置該渠道即可。我們主要講解單通道模式，該模式需要對(duì)前端邏輯進(jìn)行修改，包括商品列表頁、商詳頁、結(jié)算頁、訂單詳情頁。

對(duì)于支持花唄分期的產(chǎn)品，會(huì)在商品列表頁和商品詳情頁展示花唄分期的信息，包括分期icon、是否免息等。

在選擇商品后，在結(jié)算頁、收銀臺(tái)都會(huì)展示花唄分期的選項(xiàng)、已選商品的分期總額和總手續(xù)費(fèi)等信息。

花唄分期有分期免息與分期不免息兩種，免息與否與商家運(yùn)營(yíng)策略有關(guān)，因?yàn)槭褂没▎h支付會(huì)扣減一定的費(fèi)率。對(duì)于有手續(xù)費(fèi)的分期來說，最重要的就是計(jì)算分期本金與手續(xù)費(fèi)了。

下面我們以一個(gè)例子來展示分期本金與手續(xù)費(fèi)的計(jì)算。假如小明在網(wǎng)上購(gòu)買了一個(gè)3322元的手機(jī)，選用花唄分期支付，分3期支付，手續(xù)費(fèi)率2.3%。

首先是本金的計(jì)算，用戶每期本金=商品金額/期數(shù)，計(jì)算結(jié)果以分為單位，向下取整。在本例中，用戶每期本金=3322/3=1107.3333333，修整后得到每期本金為110733分。

接下來是手續(xù)費(fèi)的計(jì)算，用戶每期手續(xù)費(fèi)=（商品金額*手續(xù)費(fèi)率）/期數(shù)，同樣的我們計(jì)算結(jié)果以分為單位，向下取整。注意在分?jǐn)偡制谫M(fèi)用時(shí)，會(huì)有0.01元賬目問題，將費(fèi)用放到最后一期或第一期即可。

在本例中，用戶每期手續(xù)費(fèi)=3322*2.3%/3=25.4686666，修正后得到每期手續(xù)費(fèi)為2546分。

最后，我們將每期的本金與手續(xù)費(fèi)相加即得到每期應(yīng)還總費(fèi)用，每期總費(fèi)用=本金+手續(xù)費(fèi)=110733+2546=113279分，再算上之前的0.01元賬目問題，三期每期應(yīng)付費(fèi)用為113280、113279、113279。

在使用支付寶花唄分期時(shí)需要注意的點(diǎn)有：

1）花唄對(duì)接方式和微信支付雷同，需要提前選擇支付模式如APP支付，小程序支付等。

2）花唄之前，應(yīng)該優(yōu)先對(duì)接支付寶，然后再去選擇花唄分期，對(duì)接流程和微信支付相似，大家舉一反三。

3）產(chǎn)品經(jīng)理需要關(guān)注前臺(tái)核心分期的流程，技術(shù)部分交給開發(fā)同學(xué)。

4）使用時(shí)，如果用戶花唄額度不足，可關(guān)聯(lián)使用其他支付方式，不足部分由其他支付方式進(jìn)行支付。

5）除不盡的金額會(huì)計(jì)算到第一期，比如商品價(jià)格1000元，分3期還清，則3期分別應(yīng)還333.34元， 333.33元，333.33元。

6）退款時(shí)，資金由商戶收款賬戶退至花唄分期賬戶，花唄分期實(shí)時(shí)歸還用戶該筆交易剩余未還金額，如剩余未還金額還清后仍有多余金額則實(shí)時(shí)退到用戶支付寶余額。

7）需要給運(yùn)營(yíng)提供配置商品分期設(shè)置的后臺(tái)，簡(jiǎn)單版只需要配置商品和免息期數(shù)和時(shí)間即可。

三、快捷支付

1. 快捷支付

接下來給大家介紹另一種電商主流的支付方式：快捷支付。快捷支付相當(dāng)于網(wǎng)銀支付的升級(jí)版，在電商購(gòu)物結(jié)算時(shí)，用戶不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號(hào)、戶名、手機(jī)號(hào)碼，即可完成支付，相較網(wǎng)銀支付流程更精簡(jiǎn)，用戶體驗(yàn)更好。

快捷支付分兩種，一種是銀行卡快捷支付，這是銀行自行研究的快捷支付方式，需要在銀行提供的產(chǎn)品內(nèi)使用。

第二種是第三方快捷支付，這是由第三方支付公司提供的支付方式，可在第三方產(chǎn)品內(nèi)完成支付。快捷支付在首次使用時(shí)需要進(jìn)行綁卡流程，記錄用戶的支付信息。首次綁定后即可記錄已綁定用戶的信息，后續(xù)即可直接進(jìn)行支付流程無需再次綁定。

快捷支付的核心價(jià)值主要有4個(gè)：

一是支付成功率高，快捷支付成功率在95%以上，而普通網(wǎng)銀只有65%，有大幅的提升；

二是支付體驗(yàn)優(yōu)，快捷支付綁卡之后，下次使用僅需短信即可，且可跨終端使用；

三是支付安全性高，第三方支付平臺(tái)保障支付安全性，防止被支付釣魚，但是支付信息會(huì)被第三方存儲(chǔ)；

四是獲取用戶數(shù)據(jù)，這個(gè)是對(duì)于企業(yè)來說的優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)可以獲取用戶所有的實(shí)名信息，包括銀行卡、身份證等。

2. 簽約流程

接下來我們介紹一下快捷支付首次的簽約流程，簽約即綁卡操作，是用戶和銀行或代扣機(jī)構(gòu)簽約，用戶必須在第三方平臺(tái)進(jìn)行的銀行卡綁定操作，否則第三方平臺(tái)不能進(jìn)行扣款。

注意，簽約只需要一次，即首次支付需要，授權(quán)后，下次只需要驗(yàn)證短信或免費(fèi)支付即可?？旖葜Ц哆^程中主要的角色有用戶、第三方支付系統(tǒng)和銀行，支付過程中信息的流轉(zhuǎn)如下：

接著我們來看看快捷支付的具體流程，下圖是首次使用快捷支付時(shí)的手機(jī)端簽約流程界面：

快捷支付的簽約流程如圖，綁卡入口有2個(gè)，一是直接在個(gè)人中心綁卡，二是在訂單支付時(shí)在收銀臺(tái)綁卡，在于后者綁卡時(shí)同時(shí)請(qǐng)求支付接口，綁卡即支付。

3. 支付流程

簽約完成后，用戶即可正常使用快捷支付進(jìn)行支付，其支付流程如圖，生成支付訂單后支付系統(tǒng)會(huì)檢查訂單狀態(tài)、檢查是否需要免密支付，支付后支付系統(tǒng)需要向業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送消息，業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)消息更新訂單狀態(tài)。

快捷支付時(shí)需要注意的點(diǎn)有：1）支付寶收銀臺(tái)中，下單使用銀行卡的行為，都屬于快捷支付。

2）快捷支付一般不需要單獨(dú)對(duì)接，在接入第三方支付后，會(huì)自動(dòng)將該支付方式加入。

3）如果是自建商城或與銀行直連的快捷，需要詳細(xì)學(xué)習(xí)本節(jié)課。

4）快捷支付還有逆向流程，如退款流程和解約流程，此部分內(nèi)容我們暫不做詳細(xì)探討。

5）手機(jī)用戶銀行卡和實(shí)名信息后，需要遵守國(guó)家規(guī)定，切勿透漏用戶信息，嚴(yán)重者會(huì)受到刑事處罰。

四、支付對(duì)賬

1. 臺(tái)賬作用

學(xué)習(xí)了前面幾章的內(nèi)容，相信大家對(duì)支付產(chǎn)品都有了更深入的了解了。如果我們負(fù)責(zé)了一個(gè)支付產(chǎn)品，且支付流水巨大，我們?cè)撛趺春藢?duì)賬目問題呢？

在支付流水較小，即產(chǎn)生的支付數(shù)據(jù)較少時(shí)，我們可以使用線下記賬對(duì)賬的方式，但是當(dāng)流水巨大的時(shí)候人工就不能勝任對(duì)賬的任務(wù)了，這個(gè)時(shí)候就需要在我們的支付系統(tǒng)中加入對(duì)賬的功能。

首先我們來了解一下臺(tái)賬的概念，臺(tái)賬就是記錄企業(yè)每一筆支出收入的賬目，實(shí)際上就是流水賬，其主要作用是保證錢款在財(cái)務(wù)上的正逆向平衡，是財(cái)務(wù)人員查詢商城交易的主要依據(jù)。在臺(tái)賬中主要進(jìn)行三項(xiàng)工作，記錄應(yīng)收和實(shí)收，進(jìn)行對(duì)賬。

應(yīng)收指用戶購(gòu)買商品后，訂單應(yīng)該交付的金額，如訂單金額是100元，減掉優(yōu)惠10元，應(yīng)收就是90元；實(shí)收就是用戶提交支付后，收銀臺(tái)實(shí)際接收到的金額，比如上例中用戶實(shí)際支付了90元，實(shí)付就是90元；對(duì)賬就是為了保證收支平衡，既不多拿也不少取，需要保證實(shí)收和應(yīng)收相等。

2. 觸發(fā)對(duì)賬

前面我們介紹了臺(tái)賬的基本概念，對(duì)于臺(tái)賬而言最重要的就是記錄應(yīng)收與實(shí)收，觸發(fā)臺(tái)賬記錄的條件可以分為兩大類：應(yīng)收變更與實(shí)收變更。由應(yīng)收變更觸發(fā)臺(tái)賬的場(chǎng)景主要有四個(gè)：

一是在訂單生成時(shí)觸發(fā)，記錄應(yīng)收訂單金額，由訂單系統(tǒng)寫入。

二是訂單拆分時(shí)觸發(fā)，這時(shí)訂單應(yīng)收金額由父訂單變更至子訂單，由拆分系統(tǒng)寫入。

三是訂單取消時(shí)觸發(fā)，訂單取消時(shí)應(yīng)收清零，由訂單系統(tǒng)寫入。

四是退款時(shí)，應(yīng)收金額由于退款發(fā)生變更，由售后系統(tǒng)寫入。

由實(shí)收變更觸發(fā)臺(tái)賬的場(chǎng)景主要有三個(gè)：

一是在訂單創(chuàng)建時(shí)觸發(fā)，訂單生成時(shí)創(chuàng)建虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)收，由訂單系統(tǒng)寫入。

二是在訂單拆分時(shí)觸發(fā)，父訂單實(shí)收沖銷，由拆分系統(tǒng)寫入。

三是在訂單支付時(shí)觸發(fā)，記錄用戶實(shí)際支付的金額，由收銀臺(tái)寫入。四是對(duì)賬不平時(shí)觸發(fā)，如訂單多次支付導(dǎo)致應(yīng)收與實(shí)收對(duì)不上時(shí)會(huì)觸發(fā)對(duì)賬，調(diào)整實(shí)收，由對(duì)賬系統(tǒng)寫入。

總結(jié)一下，臺(tái)賬創(chuàng)建的正向流程如下：

觸發(fā)臺(tái)賬的逆向流程主要有取消訂單、售后、對(duì)賬不平。一是取消訂單流程，在電商平臺(tái)的很多場(chǎng)景中都可能發(fā)生訂單取消的情況，這些情況根據(jù)操作角色的不同，可以分為用戶自己取消訂單、平臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)取消訂單、訂單過期取消或客服幫忙取消訂單。

二是售后觸發(fā)的逆向流程，實(shí)物商品與虛擬商品的售后退款流程略有不同，在售后審核通過后由訂單系統(tǒng)發(fā)起逆向流程：

三是對(duì)賬不平觸發(fā)的逆向流程，在一些高并發(fā)的情況下，如每年的雙11，或者618此類電商購(gòu)物節(jié)時(shí)，用戶集中下單，此時(shí)系統(tǒng)可能會(huì)出現(xiàn)bug，比如用戶多次點(diǎn)擊支付按鈕，導(dǎo)致一筆訂單進(jìn)行了多次付款，此時(shí)需要進(jìn)行退款。

除了上述的實(shí)收，應(yīng)收會(huì)觸發(fā)對(duì)賬，某些異常流程下導(dǎo)致的實(shí)收<應(yīng)收也會(huì)觸發(fā)對(duì)賬流程。只有在實(shí)收=應(yīng)收時(shí)，臺(tái)賬系統(tǒng)才會(huì)正常流轉(zhuǎn)。

五、總結(jié)

總結(jié)一下本文內(nèi)容，主要有三部分的內(nèi)容：了解網(wǎng)銀支付、掌握三方支付、了解對(duì)賬三部分。

1）了解網(wǎng)銀支付：雖然網(wǎng)銀支付不常見，但其對(duì)接邏輯非常通用，且為國(guó)家層面的基礎(chǔ)支付形式，需要產(chǎn)品經(jīng)理好好學(xué)習(xí)。

2）掌握三方支付：第三方支付目前非常流行，覆蓋面廣，使用體驗(yàn)好，是新的電商平臺(tái)必備的產(chǎn)品，每個(gè)電商產(chǎn)品經(jīng)理都應(yīng)該懂其內(nèi)在的邏輯，主要是接入市面上主流的微信、支付寶、花唄等，快捷支付依情況而定。

3）了解對(duì)賬：對(duì)賬對(duì)于大多數(shù)新公司來說前期可不去設(shè)計(jì)，在訂單量過多時(shí)我們才需要單獨(dú)開發(fā)新的系統(tǒng)產(chǎn)品。

在電商系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)是必不可少的模塊，因此支付系統(tǒng)的好壞會(huì)非常直觀地影響用戶的整個(gè)購(gòu)物體驗(yàn)，因此了解支付系統(tǒng)并設(shè)計(jì)更好的支付產(chǎn)品是每一位電商產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該要掌握的內(nèi)容。

以上就是在線支付模塊所有的內(nèi)容了，下一期，我將分享售后模塊相關(guān)的內(nèi)容，盡請(qǐng)期待。