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2024-04-06
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更新時間：2024-04-06 00:04:36作者：佚名
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借1萬每日利息僅兩元”
“免息只收手續(xù)費”
“分三期費率只需2.5%”
……
不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺
這樣模糊用戶實際借款的利率
近日，央行要求借貸利率“明碼標價”，注明實際年化利率，引發(fā)網(wǎng)友熱議。
貸款利率須“明碼標價”
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近年來，五花八門的貸款產(chǎn)品被包裝出來，并且常常給人造成利息很低的錯覺。
例如?
“貸款1萬元，每天的利息不到一瓶水的錢”“日利率0.045%起”，還有的宣傳“免息分期”，故意引導消費者忽略費用、只看利息。
不懂如何計算年化利率的金融“小白”借款時就無法明確這個產(chǎn)品的利率高低，也不知道自己究竟要還多少錢，等到還款時才發(fā)現(xiàn)上當了。
3月31日，央行發(fā)布今年第3號公告，指出所有從事貸款業(yè)務的機構（包括但不限于存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等），在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
打破低利率幻象
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這些產(chǎn)品的真實年化利率到底是怎樣的呢？
以“剁手族”常用的花唄為例?
花唄分期收取的不是利息，而是手續(xù)費，此前其3、6、9、12期的分期手續(xù)費分別是2.50%、4.50%、6.50%和8.80%。央行公告發(fā)布后，在花唄上選擇分12期的話，在其展示的總費率8.80%之后，還標明了其真實年化利率——15.86%。
其他產(chǎn)品的真實利率又是多少呢？
《中國消費者報》記者在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上查閱發(fā)現(xiàn)?
支付寶借唄利率在日利率萬分之四的基礎上，標注年利率為14.60%。微粒貸也在“1000元1天只需0.35元”前標注了“年利率12.775%”。美團生活費則明確標注為“7.20%起”。
值得注意的是，上述貸款利率并非是固定的，每個平臺會根據(jù)客戶的情況算出授信額度和借貸利率。信用越好、越優(yōu)質的，年化利率越低；信用越差的，年化利率越高。
有的知乎用戶在網(wǎng)上曬出其在幾大平臺顯示的借貸年化利率均在18%以上，并直呼“再也不敢在網(wǎng)貸平臺上隨便借錢了”。
《民法典》：貸款機構應披露實際利率
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貸款真實利率不明確，也使得相關投訴糾紛大增。今年1月4日，上海金融法院首次適用《民法典》二審審結了一起金融借款合同糾紛案（詳見：未披露實際利率 中原信托被判返還84萬元利息），判決貸款機構在貸款合同中負有明確披露實際利率的義務，因貸款機構未披露實際利率而收取的超過合同約定利率的部分利息應予返還。
中倫律師事務所合伙人劉新宇表示，央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進行了明確，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護消費者的知情權，防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導而申請貸款。
對于央行的公告，上海金融法院方面表示，這意味著該院的“裁判規(guī)則得到了監(jiān)管部門認可，充分體現(xiàn)了金融司法與金融監(jiān)管之間的良性互動”。
部分平臺仍未公示年化利率
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記者在幾款互聯(lián)網(wǎng)APP上發(fā)現(xiàn)，大部分平臺已經(jīng)明確顯示年化利率，但少數(shù)平臺仍是僅宣傳可貸金額和日利率，而沒有年化利率。
例如?
在首汽約車共享出行平臺，蘇寧金融的任性貸產(chǎn)品宣傳“最高30萬，日息低至萬2”，“30萬”和“萬2”均用紅字顯示，但并未標注年利率，點擊“立即申請”才出現(xiàn)“年化利率7.20%起”字樣。樂享借也是展示借貸額度和“萬2”。而百度有錢花和馬上消費金融的安逸花產(chǎn)品僅展示了最高借貸額度，并未展示借貸利率。
此外，在部分顯示年化利率的平臺上，未激活時顯示的可借金額偏高、年化利率偏低。
比如?
美團借錢在未激活時顯示年化利率7.2%起，最高可借20萬元，而激活后實際的可借金額一般在1萬至2萬元之間，年化利率在18%以上。
“利率是貸款的價格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。要求金融機構及互聯(lián)網(wǎng)平臺以年化利率形式全面準確地披露年化利率，有助于借款人對真實利率有清晰和準確的認識，并在此基礎上作出合適的判斷。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
對此你怎么看
來源： 中國消費者報