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財聯(lián)社12月21日訊（記者 梁柯志）臨近年末，在不少銀行謀劃提前開門紅的時候，新一輪存款降息突然來襲。

12月21日下午，工商銀行app掛出《調(diào)整人民幣儲蓄存款利率相關(guān)說明》，稱“為進(jìn)一步發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制作用，持續(xù)釋放貸款市場報價利率改革和傳導(dǎo)效應(yīng)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟可持續(xù)性，我行自2023年12月22日起下調(diào)存款掛牌利率”。

圖為工行app掛出的《調(diào)整人民幣儲蓄存款利率相關(guān)說明》截圖

工行稱，本次掛牌利率調(diào)整主要涉及3個月、6個月、一年、兩年、三年、五年期定期存款和大額存單，其中，通知存款掛牌利率下調(diào)0.2個百分點，零存整取、整存零取、存本取息等掛牌利率下調(diào)0.1個百分點，3個月、6個月、一年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.1個百分點，兩年定期存款掛牌利率下調(diào)0.2個百分點，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.25個百分點。

此外，工行還宣布對通知存款、定期存款（含大額存單）的最優(yōu)惠利率水平作了優(yōu)化，以反映市場利率形勢的變化。

工行還宣布對通知存款、定期存款（含大額存單）的最優(yōu)惠利率水平作了優(yōu)化，圖為工行l(wèi)ogo（資料圖）

12月21日，中國銀行廣州分行某網(wǎng)點負(fù)責(zé)人向財聯(lián)社證實，已經(jīng)接到上級通知，從12月22日起該行的存款利率將進(jìn)一步下調(diào)，不過具體公告尚未發(fā)布。

據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，廣州地區(qū)國有大行將于12月22日下調(diào)存款利率，1年及以內(nèi)、2年、3年、5年期的定期存款掛牌利率分別下調(diào)10BP、20BP、25BP、25BP。這距離上一輪調(diào)降存款利率隔了3個多月，此輪降息幅度接近。

12月21日，南粵銀行、華興銀行等廣州地區(qū)中小銀行對財聯(lián)社表示，暫時沒有動作，但會密切關(guān)注市場的情況。

中小行逆勢提高利率搶客，大行主動調(diào)息來降溫？

11月以來，銀行機構(gòu)密集開展開門紅的預(yù)備工作。

近日，廣東多位銀行支行人士對財聯(lián)社表示，11月已經(jīng)開始明年開門紅的項目儲備，除對公業(yè)務(wù)之外，存款、理財?shù)目己艘矔容^重視，考核任務(wù)會重一些。

與往年中小銀行延遲跟大行降息步伐不同，今年年末小銀行的存款利率不降反升。

如11月1日，廣東鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行宣布便將整存整取1年期執(zhí)行利率從2.1%調(diào)整至2.25%，上調(diào)15個基點；廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行自11月21日起，對6個月和1年期2款“縣域?qū)俣ㄆ凇贝婵罾史謩e上調(diào)30個基點和15個基點。

河南淮濱農(nóng)商銀行宣布，自12月12日起階段性上調(diào)新開戶個人整存整取定期存款利率，起存金額大于等于1萬元的執(zhí)行上調(diào)后利率。河南固始農(nóng)商行等地方小銀行都開始進(jìn)行存款利率競爭。

前述中行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人表示，頻繁調(diào)整存款利率，對客戶而言會影響到他們存款的行為。比如越來越多人會趕在存款利率下調(diào)之前，進(jìn)行中長期存款，鎖定利率。

銀行息差依然受壓

大行降低存款利率與凈息差壓力有關(guān)。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，截至2023年上半年末，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)跌至1.74%，比2022年底降低17個基點，比2021年末降低34個基點。

中國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)跌至1.74%，圖為凈息差示意圖

2023年一季度與二季度，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)跌至1.74%，且已經(jīng)低于《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》中1.8%的值。

11月，國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，銀行應(yīng)該保持合理利潤，不能過高而擠占實體經(jīng)濟的利潤空間，也不能過低而損害銀行本身的生存能力以及放貸能力。王劍團隊經(jīng)過測算，得到中國商業(yè)銀行目前對應(yīng)凈息差的估計值，約為1.69%。

換言之，截至6月末的凈息差水平已經(jīng)接近最低合估值。

11月底，國泰君安分析師張宇認(rèn)為，當(dāng)前存款定價正處于下降通道，仍有較大的潛在改善空間。但結(jié)構(gòu)方面，存款定期化的影響對沖了定價的下行。預(yù)計2024年各項存款降息政策的效果將加速顯現(xiàn)，驅(qū)動銀行負(fù)債成本率由升轉(zhuǎn)降。

2024年仍有多項因素壓制資產(chǎn)收益率表現(xiàn)，包括：存量按揭貸款利率下調(diào)、LPR調(diào)降的影響消化、化債落地以及對公貸款占比提升。綜合考慮后，預(yù)計2024年資產(chǎn)收益率同比仍將下行21bp左右。

與此同時，12月21日，杭州地區(qū)某城商行支行信貸人士對財聯(lián)社表示，地方中小銀行的利率議價能力較高，明年如經(jīng)濟環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，貸款的市場利率可能輕微上升。