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房子是每個(gè)家庭的大事，尤其是面對(duì)巨大的購(gòu)房壓力時(shí)，貸款購(gòu)房也成為人們的一種優(yōu)選方式。

一般貸款年限越長(zhǎng)，要付的利息越多，而貸款年限短的話，每月還款額就高，生活質(zhì)量就沒(méi)有保障。所以選擇正確的貸款方式和合適的貸款年限尤為重要。

一、還款期限選擇要適當(dāng)

很多人貸款購(gòu)房時(shí)，覺(jué)得貸款利息高，就想貸款年限短一些，這樣貸款的總利息會(huì)少點(diǎn)，但是貸款年限選擇少，那么每月還貸的壓力就大，一旦工作收入不穩(wěn)定，那么房貸還款就成了問(wèn)題。

還有一種人，不想現(xiàn)在的日子過(guò)得緊巴巴，認(rèn)為自己慢慢還款，因此貸款周期很長(zhǎng)，似乎覺(jué)得每月還款壓力減輕了，生活 負(fù)擔(dān)輕松了。但是貸款時(shí)間長(zhǎng)了，自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沒(méi)了，又覺(jué)得房貸利息太多，想提前還款。

面臨這樣的糾結(jié)時(shí)，其實(shí)房貸還款的年限還要根據(jù)自己的實(shí)際收入、生活情況而具體對(duì)待。

如果是一個(gè)家庭的情況下，貸款30年或許合適，還款時(shí)間越長(zhǎng)，月供少，這樣留得多余的資金補(bǔ)貼家用。

如果是單身，而且是月薪2萬(wàn)元高薪的單身，那么經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng) ，還貸能力也強(qiáng)，那么房貸還款期限可以選擇短點(diǎn)。

而實(shí)際上房貸的還款期限是和家庭的收入情況、家庭資產(chǎn)情況、房屋總價(jià)和個(gè)人的償還能力來(lái)決定的。

一般的家庭選擇貸款年限還要考慮借款人的資金成本。對(duì)于有投資渠道的人來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期貸款比較有利，可以將自由資金進(jìn)行投資，投資回報(bào)足以償還長(zhǎng)期借貸并有盈余。

比如持有資金（股票、債券等等理財(cái)產(chǎn)品）的收入率超過(guò)貸款利率時(shí)，則貸款期限越長(zhǎng)越好。

對(duì)于除了還貸以外沒(méi)有做其他投資的人來(lái)說(shuō)，還是首先考慮避免支出過(guò)多利息，應(yīng)以中短期貸款比較合適。

總的來(lái)講，對(duì)于收入率能超過(guò)貸款利率的人來(lái)說(shuō)，期限越長(zhǎng)越好、本金還得越慢越好、越晚還款越好、等額本息好。

對(duì)于收入率低于貸款利率的人來(lái)說(shuō)，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。這里的收入率，是指長(zhǎng)期來(lái)看，平均的年化收入率。對(duì)于收入高且穩(wěn)定的人貸款期限越短越好。

二、月供多少錢(qián)合適

一般來(lái)講，個(gè)人住房按揭月供款與家庭每月可支配收入的比例最好控制在28%~35%，這樣既不花費(fèi)太多利息，也不影響家庭正常生活。

但是，考慮月供的資金時(shí)，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

1、房屋總價(jià)不能超過(guò)實(shí)際償還能力

銀行批準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人的月供還款是在收入的50%以內(nèi)。如果是單身沒(méi)有家庭顧慮 ，那么可以承擔(dān)月收入的50-60%。

如果是結(jié)婚家庭，上有老，還準(zhǔn)備要生孩子，那么建議控制在月收入的40-50%。

總的來(lái)說(shuō)，普通購(gòu)房者的購(gòu)房總價(jià)應(yīng)該不要超過(guò)家庭年收入的6倍，每月還款不要超過(guò)月收入的60%。

因此，購(gòu)房選擇月供多少錢(qián)時(shí)，一定要因家庭的經(jīng)濟(jì)情況量力而行，畢竟生活中各種意外太多，比如孩子教育資金、生病之類的費(fèi)用等等。

因此，在考慮月供資金的時(shí)候 ，也需要給家庭一些充足的多余資金來(lái)緩和家庭生活?，F(xiàn)在不考慮，一旦以后發(fā)生意外時(shí)，那房貸的月供不但成為負(fù)擔(dān) ，還影響正常生活。

2、個(gè)人能力的問(wèn)題

每個(gè)人的職業(yè)不同，工作能力不同，賺錢(qián)能力便不同。有的人工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定，比如公務(wù)員，那么這類人群可以按照穩(wěn)定收入預(yù)算合適的房貸月供資金。

而有的人工作是打工，今天或許企業(yè)效益不錯(cuò)，過(guò)幾天或許企業(yè)就業(yè)績(jī)下滑導(dǎo)致收入降低，這樣的風(fēng)險(xiǎn)也要考慮進(jìn)去。

對(duì)于工作不穩(wěn)定的人群，房貸的月供多少，一定要給自己的資金空間，無(wú)論以后收入是否上漲，一定不要預(yù)算太滿，否則一旦工作失業(yè)或者其他的影響 ，那么房貸還款就成為問(wèn)題。

因此 ，建議每月的月供應(yīng)該控制在你月收入的30%左右，因?yàn)槟悴坏紤]到貸款利率上升的因素，還要考慮到你收入減少的因素。

此外，從避免風(fēng)險(xiǎn)角度，建議你在貸款購(gòu)房時(shí)，最好預(yù)留出一年的按揭款。